Qu’il s’agisse de revitaliser les langues ou de lancer des initiatives de justice alimentaire visant à réintroduire les méthodes traditionnelles de récolte et de préservation, les membres des Premières Nations font un travail de pionnier en rouvrant des sentiers et en traçant de nouvelles voies. Pour nombre de ces membres qui s’engagent sur la voie de l’accession à la propriété dans les réserves, le Fonds pour les habitations du marché des Premières Nations (FHMPN) élimine les obstacles en offrant un accès aux sentiers déjà empruntés par les propriétaires actuels. Voici dix étapes que vous pouvez suivre pour accéder à la propriété tout en bénéficiant de l’expertise et des services du FHMPN.
1 – Établissement des objectifs
Au début d’un projet, nous savons habituellement vers quoi nous nous dirigeons. Que l’on cuisine un ragoût ou remplace un vieil appareil électroménager, l’objectif est clair. Toutefois, on peut se sentir dépassé quand on pense aux étapes à suivre pour y arriver, comme peler des carottes, se rendre au magasin pour acheter de la farine, faire des recherches sur les marques d’appareils électroménagers ou chercher des listes d’appareils électroménagers usagés.
Avant de vous enliser dans les détails, il peut être utile d’établir un objectif réaliste pour votre maison. Vous cherchez peut-être à faire l’acquisition d’une maison qui répond mieux à vos besoins ou à acheter votre première maison. Parmi les éléments à prendre en considération, pensez au montant d’argent que vous devrez épargner, au temps que cela prendra et aux ressources disponibles. C’est à cette étape que le FHMPN et nos partenaires peuvent faire partie de votre planification.
2 – Présentation de vos priorités
L’appartenance à une nation est au cœur du processus décisionnel. Les membres sont le corps et l’esprit de la collectivité; leurs valeurs et leurs intérêts contribuent à l’établissement de priorités communes.
La plupart des collectivités ont des priorités urgentes concurrentes, et elles sont toutes liées au logement. Un billet de blogue précédent sur les habitations et le bien-être indiquait que le logement est un facteur déterminant de la santé socioéconomique, et que le fait de vivre dans une collectivité peut favoriser l’établissement de liens avec la culture et la terre. Le développement économique durable et dirigé par les Autochtones repose sur une collectivité bien logée, et dans de nombreux cas, les projets économiques comprennent des infrastructures supplémentaires qui sont utiles aux personnes vivant dans les réserves.
Votre bande doit être membre pour que vous puissiez bénéficier des services du FHMPN. Cliquez ici pour voir si votre Première Nation s’est inscrite au FHMPN. Si votre bande n’est pas déjà membre, votre appui de vive voix et par écrit peut l’encourager à s’inscrire et à ouvrir la porte à l’accession à la propriété d’autres membres de la collectivité.
3 – Accès au soutien pour l’accession à la propriété
Le FHMPN rencontre les nations et offre de la formation, des conseils et de l’encadrement à certaines Premières Nations et à certains membres afin qu’ils améliorent leurs compétences en matière d’habitations du marché étant donné que les Premières Nations s’efforcent d’être admissibles au mécanisme d’amélioration des modalités de crédit. Votre collectivité travaille peut-être à l’atteinte de cet objectif ou a déjà l’appui du FHMPN pour garantir les prêts au logement consentis par des banques ou des coopératives de crédit approuvées.
Le département du logement de votre nation peut vous dire quels programmes d’accès à la propriété sont offerts aux membres, dont ceux d’autres organismes. Les services de développement du potentiel offerts par le FHMPN pourraient comprendre un soutien sous forme de conseils financiers pour vous aider à obtenir un prêt afin d’atteindre vos objectifs, ou d’ateliers liés à l’accession à la propriété. À cette étape, vous avez besoin de soutien pour commencer votre cheminement.
L’étape 9 explique pourquoi vous aurez besoin de documents fiscaux pour votre cheminement. Si vous n’êtes pas à jour dans vos impôts ou que vous avez un arriéré, il serait judicieux de commencer à travailler sur cet aspect dès maintenant.
4 – Renforcement de votre capacité d’ascension à la propriété
Le fait de consacrer du temps à des séances de conseils ou à des ateliers vous aiderait à avoir une idée de la situation dans son ensemble et des mesures qu’il faudra prendre pour atteindre vos objectifs. Si vous travaillez en partenariat avec quelqu’un d’autre, il est important que vous sachiez tous les deux ce qui vous attend pour déterminer quels sont les sacrifices ou les décisions qui s’imposent pour y parvenir.
Il n’y a pas de feuille de route précise parce qu’il existe de nombreuses façons de construire ou d’acheter une maison, et les gens ont des besoins, des considérations et des environnements différents. Cependant, vous pouvez commencer à créer une liste de vérification de ce que vous devrez faire et avoir une idée du temps que cela prendra.
Si vous ne vivez pas déjà dans votre maison ou que vous devez vivre ailleurs pendant les rénovations, les budgets doivent tenir compte des coûts de logement. Vous devrez peut-être aussi payer des déménageurs ou louer un camion.
5 – Prévision des coûts
Si vous construisez ou achetez votre maison, le département du logement de votre nation peut vous aider avec une liste des dépenses initiales auxquelles vous pouvez vous attendre, comme les évaluations, les inspections de la maison et tous les frais associés à l’obtention de votre prêt hypothécaire. En tant que nouveau propriétaire, vous aurez peut-être de nouvelles dépenses qui étaient couvertes lorsque vous étiez locataire. L’entretien de la pelouse et du jardin, le réservoir d’eau chaude et le déneigement seront sous votre responsabilité. Environ le tiers des Premières Nations perçoivent également des impôts fonciers qui feraient partie de vos dépenses mensuelles.
Les serrures de votre maison devront être changées, et il pourrait y avoir des frais d’installation ou de changement d’adresse pour le câble, Internet, le téléphone, l’électricité, le gaz ou l’eau. Ces frais sont probablement indiqués sur le site Web des fournisseurs de services, autrement vous pouvez vous renseigner par téléphone.
Vous devez savoir combien votre projet d’accession à la propriété pourrait coûter, combien vous pouvez investir dès le départ et le montant du paiement que vous pouvez effectuer mensuellement. Le service du logement de votre bande peut être une ressource utile pour obtenir un devis pour la construction d’une maison ou trouver un entrepreneur. L’agent responsable de l’inscription ou les propriétaires d’une maison existante peuvent vous indiquer le prix demandé.
Le FHMPN a dressé une liste de ressources et d’outils qui vous permettront d’en apprendre davantage sur la planification financière et d’y procéder. Le calculateur de capacité financière de BMO, partenaire prêteur, vous permet d’entrer des montants et des coûts pour voir quels seraient vos paiements mensuels et combien d’intérêts vous paieriez sur une certaine période au moyen d’une échelle mobile.
Selon le droit canadien, il faut faire une mise de fonds minimale de 20 % pour éviter des coûts d’assurance supplémentaires.
6 – Préparation aux surprises
Les maisons regorgent de surprises. Il peut y avoir, entre autres, des fuites, des infestations et de la moisissure. De plus, il est parfois nécessaire d’apporter des changements urgents, par exemple si des fenêtres ne sont plus fonctionnelles ou un appareil de chauffage doit être remplacé. Des retards ou des changements dans le coût de la main-d’œuvre et des matériaux peuvent influer sur les devis de construction.
Au-delà des coûts prévus pour l’achat d’une maison, la Société canadienne d’hypothèques et de logement recommande d’économiser 5 % de votre revenu chaque année afin que vous soyez prêt à faire face aux dépenses imprévues.
7 – Vérification de solvabilité
Il y a deux bureaux de crédit au Canada, Equifax et TransUnion, qui peuvent vous donner votre cote de solvabilité. Votre cote aide les prêteurs potentiels à évaluer s’ils peuvent vous accorder un prêt et de quelle manière le structurer.
Même si vous avez eu des difficultés financières par le passé, vous pouvez encore améliorer cette cote pendant que vous épargnez pour votre maison. Vous pouvez tout simplement payer plus souvent avec votre carte de crédit et rembourser le solde total chaque mois, ce qui crée une trace écrite montrant que vous êtes un investissement fiable. Ce billet de blogue contient plus d’information sur l’autonomisation financière.
8 – Réévaluation de vos objectifs et de votre planification
Il peut être nécessaire de rajuster vos objectifs finaux à ce stade. Il y a peut-être des façons créatives d’obtenir plus de soutien financier pour votre projet, comme planifier la location d’une chambre ou partager une maison avec quelqu’un d’autre. D’une façon ou d’une autre, vous avez sûrement une idée du montant du paiement et du nombre de temps qu’il vous faudra pour économiser ce montant. Vous avez une bonne longueur d’avance si vous avez déjà économisé l’argent nécessaire pour rembourser un prêt hypothécaire ou un prêt dans un délai raisonnable. La plupart des gens devront revoir leur budget et planifier leur façon d’économiser.
9 – Préparation de vos documents
Comme dans le cas d’une demande d’emploi, vous n’avez pas besoin de tout ce qui se trouve sur la liste pour être admissible à un prêt hypothécaire. Il s’agit plutôt d’une liste de documents que les prêteurs aimeraient voir, à l’exception de vos dossiers d’impôts.
Par exemple, il est habituellement plus difficile d’obtenir une approbation pour un prêt lorsque vous êtes travailleur autonome, car vous n’avez pas de talon de chèque de paie ou de lettre d’emploi. Cependant, le FHMPN collabore avec des partenaires prêteurs pour mieux comprendre comment travailler avec les entrepreneurs des Premières Nations.
Voici les documents que les prêteurs voudront voir :
- Vos formulaires T1 et avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada des deux dernières années.
- Deux talons de chèque récents.
- Une lettre d’emploi du service des RH de votre employeur, préparée au cours des 30 derniers jours.
- Un historique de 90 jours des fonds que vous avez épargnés (ou qui vous ont été donnés) pour investir dans votre maison.
10 – Déménagement
Le travail que vous avez accompli pour acquérir des connaissances financières et la capacité de posséder une maison est un avantage global pour votre avenir financier. Une fois vos finances établies, vos documents en ordre et vos objectifs réalistes établis, vous êtes prêt à discuter avec un prêteur par l’entremise du service du logement de votre bande. Félicitations pour la construction de votre maison ou le dépôt de votre offre!